Tipos de plano de saúde: guia completo para escolher a melhor opção para sua empresa

Escolher entre os diferentes tipos de plano de saúde disponíveis é uma decisão estratégica para qualquer empresa.

Além de impactar diretamente o bem-estar dos colaboradores, essa escolha influencia na produtividade, retenção de talentos e até na competitividade do negócio.

Neste guia, você vai entender como funciona um plano de saúde, quais são os principais tipos disponíveis, como comparar coberturas e o que levar em conta antes de contratar.

O que é plano de saúde?

O plano de saúde é um serviço contratado para garantir acesso a atendimentos médicos, exames, terapias, internações e procedimentos previstos em um contrato.

No caso das empresas, essa contratação acontece em formato corporativo, permitindo oferecer mais segurança, qualidade de vida e estabilidade aos colaboradores.

Além disso, contratar um plano de saúde empresarial costuma ser mais vantajoso do que um plano individual, já que oferece valores mais competitivos, melhores condições e uma ampla rede credenciada.

Se quiser saber mais sobre valores, confira também: quanto custa um plano de saúde?

Qual a diferença entre tipo de contratação e segmentação de plano de saúde?

Antes de detalharmos as regras, é importante esclarecer uma das dúvidas mais comuns de quem pesquisa tipos de plano de saúde.

A ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar) organiza os planos em duas categorias que se complementam, mas que representam coisas diferentes:

Tipo de Contratação 

Há vários tipos de planos, sendo os individuais e empresariais os mais comuns. O tipo de contratação diz respeito à quem pode contratar o plano e como o contrato funciona.

Aqui entram questões como o vínculo do beneficiário (CPF ou CNPJ), regras de reajuste e carências. Por exemplo: em um plano de saúde empresarial, é preciso que o beneficiário tenha um vínculo com a empresa que está contratando o serviço.

É, literalmente, o caminho que habilita você ou sua empresa a assinar o plano.

Segmentação Assistencial

Define quais serviços o plano cobre. Consultas, exames, internações, cirurgias, parto, terapias e mais.

É o pacote assistencial que determina o uso no dia a dia.

Para encontrar o plano ideal, você sempre vai combinar um tipo de contratação com uma segmentação assistencial. São duas escolhas diferentes que funcionam juntas.

O jeito mais simples de entender

• Contratação responde: “Eu posso assinar este contrato?”
• Segmentação responde: “Se eu precisar de um atendimento, esse plano cobre?”

Para navegar por todos esses termos com mais clareza, confira nosso conteúdo sobre as principais siglas dos planos de saúde. Ele te ajuda a entender cada detalhe com facilidade.

Quais são os tipos de contratação dos planos de saúde?

O tipo de contratação define quem pode assinar o contrato e quais regras vão valer, como reajuste, elegibilidade e carências.

Hoje, existem três modalidades previstas pela ANS:

Plano Individual ou Familiar

É contratado diretamente pelo consumidor usando o CPF, sem necessidade de vínculo profissional ou empresarial.

Apesar de ser o modelo mais conhecido, poucas operadoras oferecem esse tipo de plano e os preços tendem a ser mais altos.

Além disso, os reajustes costumam seguir regras diferentes dos demais tipos, o que pode pesar no bolso ao longo do tempo.

Plano Coletivo por Adesão

Nessa modalidade, a contratação acontece por meio de associações profissionais, conselhos de classe ou sindicatos.

Para aderir, o beneficiário precisa comprovar vínculo com a entidade, como jornalistas, advogados, engenheiros, contadores, entre outros.

É uma opção intermediária para quem não tem CNPJ, mas também não encontra alternativas individuais. Os reajustes podem ser mais elevados e menos previsíveis.

Plano Coletivo Empresarial (CNPJ e MEI)

É o plano de saúde para PJ, incluindo Microempresas (ME), Empresas de Pequeno Porte (EPP), empresas maiores e também MEI (Microempreendedor Individual).

Essa modalidade costuma oferecer melhor custo-benefício, rede ampla e condições mais competitivas porque o risco é diluído entre os beneficiários.

Há duas regras importantes:

• Para empresas tradicionais, a contratação pode exigir duas vidas ou mais (por exemplo: titular + dependente).
• Para MEI, a dúvida mais comum surge: “MEI pode contratar plano de saúde?”
  Sim, desde que cumpra os critérios da operadora — e algumas também exigem o mínimo de duas vidas.

É a modalidade ideal para empresas que querem oferecer um benefício consistente aos colaboradores e também para profissionais formais que buscam mais previsibilidade e estrutura.

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Comparativo: tipos de contratação de plano de saúde

Escolher o tipo de contratação do plano de saúde é um passo importante para garantir o melhor custo-benefício e a cobertura adequada às suas necessidades.

No Brasil, existem três modalidades principais: Individual/Familiar, Coletivo por Adesão e Coletivo Empresarial e cada uma delas possui regras próprias de elegibilidade, reajuste, carência e forma de pagamento.

A tabela abaixo facilita essa comparação, mostrando de forma direta o que muda de um modelo para outro e como essas diferenças podem impactar sua escolha.

Para entender mais sobre os planos de saúde, conheça nosso artigo sobre as siglas do plano de saúde.

Quais são os tipos de plano de saúde por cobertura?

Além do tipo de contratação, os planos de saúde também se diferenciam pela cobertura assistencial, ou seja, pelo conjunto de serviços que você terá acesso.

Entender essas modalidades é fundamental para escolher um plano que realmente atenda às suas necessidades no dia a dia.

Plano Ambulatorial (Consultas e Exames)

O plano ambulatorial cobre atendimentos que não exigem internação, como consultas médicas, exames, terapias e procedimentos simples.

É ideal para quem busca acompanhamento preventivo e acessos frequentes ao sistema de saúde, garantindo o essencial do dia a dia.

Plano Hospitalar (Internações e Cirurgias)

Já o plano hospitalar oferece cobertura para internações, uso das UTIs, cirurgias e procedimentos realizados dentro do ambiente hospitalar.

É uma escolha indicada para quem deseja proteção contra eventos de maior gravidade, que costumam gerar custos elevados sem um plano adequado.

Plano Referência (Cobertura Completa)

O plano referência combina as coberturas ambulatorial e hospitalar com obstetrícia focado no plano de saúde para gestante, seguindo o padrão mínimo exigido pela ANS.

Ele proporciona uma experiência completa, abrangendo desde consultas e exames até internações e parto, normalmente com acomodação em enfermaria.

Plano Odontológico

O plano odontológico é focado exclusivamente na saúde bucal, incluindo consultas, limpeza, radiografias, restaurações e procedimentos previstos no rol da ANS.

É uma excelente opção para quem deseja cuidados odontológicos de forma acessível e complementar ao plano médico.

O que cobre a Segmentação Assistencial?

A segmentação assistencial define exatamente quais serviços o seu plano de saúde cobre, desde consultas simples até internações e procedimentos complexos.

Cada modalidade possui um foco diferente, alguns planos são voltados para cuidados preventivos, enquanto outros oferecem proteção completa em situações de maior gravidade.

A matriz abaixo organiza essas diferenças de forma prática, mostrando o que cada tipo de segmentação oferece, qual é o foco de uso e qual acomodação costuma ser disponibilizada.

Essa comparação facilita a escolha da cobertura que mais se ajusta ao seu perfil e às suas necessidades de saúde.

Quais são as regras da ANS que impactam sua escolha?

A escolha do plano de saúde ideal também passa por entender as regras estabelecidas pela ANS, que determinam como funcionam pontos importantes como carência, reajustes e cobertura mínima.

Esses critérios impactam diretamente a experiência do beneficiário, o valor pago mês a mês e a velocidade de acesso aos serviços.

Como funciona a carência em cada tipo de plano?

A carência define em quanto tempo você poderá utilizar determinados procedimentos após a contratação.

Pessoa Física (Plano Individual/Familiar)

• Segue prazos máximos definidos pela ANS.
• Carências padronizadas e iguais para todos os beneficiários.
• Não há negociação individual.

Pessoa Jurídica (Plano Empresarial – PJ)

• Empresas com 30 vidas ou mais têm isenção total de carência.
• Empresas com menos de 30 vidas podem seguir regras da operadora (com ou sem carência).
• MEI geralmente entra com regras semelhantes ao empresarial de pequeno porte.

Coletivo por Adesão

• Segue regras padrão da ANS, mas com possibilidade de isenção nos primeiros 30 dias após abertura da vigência.
• Carências variam conforme a administradora.

Como funciona o reajuste dos planos de saúde?

Já os reajustes seguem regras específicas: enquanto os planos individuais têm teto definido pela ANS, os coletivos negociam diretamente com operadoras e administradoras.

Pessoa Física (Plano Individual/Familiar)

• Reajuste anual com teto definido pela ANS.
• Percentual é o mesmo para todos os beneficiários do país.

Plano Empresarial (PJ)

• Reajuste negociado diretamente com a operadora.
• Depende da sinistralidade e perfil do grupo.
• Sem teto da ANS.

Coletivo por Adesão

• Reajuste também negociado, sem limite regulatório.
• Percentual é definido entre operadora e administradora.

Como escolher o melhor tipo de plano de saúde para você?

Se você busca um plano que some um cuidado completo, acompanhamento próximo e uma experiência de saúde realmente integral, a Alice está ao seu lado nessa jornada.

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