Plano de saúde com coparticipação: vale a pena?

Procurando entender melhor como funciona a coparticipação do plano de saúde?

Muitas explicações sobre coparticipação costumam ser cheias de termos técnicos ou exemplos pouco práticos e isso só complica o que poderia ser simples.

Neste artigo, vamos explicar de forma direta, mostrar exemplos e contar como funciona a coparticipação, para que você escolha o modelo mais vantajoso para a sua empresa e colaboradores.

Antes de avançar, vale conferir nosso conteúdo sobre como escolher plano de saúde.

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O que é coparticipação em plano de saúde?

A coparticipação do plano de saúde acontece quando, além da mensalidade, o colaborador paga um valor adicional sempre que utiliza determinados serviços, como consultas, exames ou pronto-socorro.

Esse valor pode ser fixo ou um percentual do custo total do procedimento, conforme definido no contrato.

Na prática, esse modelo torna o convênio com coparticipação mais acessível, já que a mensalidade costuma ser menor.

Além disso, ele ajuda a incentivar o uso consciente dos serviços de saúde, trazendo mais controle de custos para a empresa e transparência para o colaborador.

Quais as vantagens da coparticipação?

A coparticipação oferece uma série de benefícios tanto para empresas quanto para beneficiários.

Para as organizações, é uma forma inteligente de controlar custos, já que o valor do convênio é dividido entre a mensalidade e o uso efetivo dos serviços de saúde.

Isso permite manter planos mais completos com um investimento mensal menor.

Já para os colaboradores, a principal vantagem está no acesso a uma rede de saúde de qualidade com um custo fixo reduzido.

Como o pagamento adicional acontece apenas quando há utilização, quem faz menos consultas ou exames paga menos ao longo do tempo.

Além disso, essa modalidade estimula o uso mais consciente do plano, evitando desperdício e contribuindo para a sustentabilidade do benefício a longo prazo.

Como funciona a coparticipação?

Entender como funciona a coparticipação no plano de saúde é importante para não ter surpresas depois.

Existem três formas principais:

Percentual sobre o valor do procedimento: o colaborador paga uma parte proporcional ao custo real;
Percentual sobre uma tabela de referência: o cálculo segue valores pré-definidos para cada tipo de atendimento;
Valor fixo: independentemente do custo, o valor pago é sempre o mesmo.

Exemplo: se uma consulta custa R$ 200 e a coparticipação for de 30%, o colaborador paga R$ 60.

Alguns pontos importantes:

A coparticipação nunca pode passar de 40% do valor total do procedimento.
Mais de 250 procedimentos não podem ter cobrança adicional, como pré-natal e exames preventivos.

Cada plano tem suas próprias regras, então é sempre bom analisar o contrato com atenção antes da contratação.

Plano com coparticipação x plano sem coparticipação: qual escolher?

A principal diferença entre um plano com coparticipação e um plano sem coparticipação está na forma como os custos são divididos.

Nos planos com coparticipação, além da mensalidade, o beneficiário paga um valor adicional apenas quando utiliza determinados serviços, como consultas, exames ou procedimentos.

Isso torna o custo mensal mais acessível e permite que as empresas ofereçam planos mais completos com um investimento menor.

Já nos planos sem coparticipação, todos os custos estão incluídos na mensalidade, ou seja, o colaborador não paga nada a mais ao utilizar o plano.

Nesse modelo, o valor fixo mensal tende a ser mais alto, já que já contempla o uso ilimitado dos serviços contratados.

Em resumo: enquanto a coparticipação favorece o controle de gastos e o uso consciente, o modelo sem coparticipação garante previsibilidade total nos custos para o beneficiário, independentemente da frequência de uso.

Quais as regras da ANS sobre coparticipação?

A coparticipação é regulamentada pela ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar), que supervisiona os planos de saúde privados no Brasil.

Segundo a ANS, a coparticipação em plano de saúde tem três objetivos principais:

Estimular o uso consciente dos serviços;

Evitar desperdícios;

Ajudar a manter mensalidades mais acessíveis para empresas e beneficiários.

Ou seja: quando bem estruturada, a coparticipação pode ser uma aliada na gestão de benefícios de saúde.

Como funciona a coparticipação na Alice?

Na Alice, você pode escolher planos com ou sem coparticipação, de acordo com o perfil da sua empresa.

Nos modelos com coparticipação, temos algumas vantagens importantes:

Não há cobrança quando os colaboradores usam o Alice Agora (nosso atendimento digital imediato via app) ou consultam os médicos de Família e Comunidade, que fazem parte da nossa Atenção Primária.
Em 73% dos casos, o problema de saúde é resolvido digitalmente, sem precisar sair de casa — o que facilita a rotina das empresas e dos colaboradores.
O Time de Saúde Alice está disponível 24h por dia, 7 dias por semana. Médicos, pediatras e enfermeiros resolvem urgências diretamente pelo app, evitando deslocamento.

Se você está avaliando um plano de saúde para PJ, essa flexibilidade permite equilibrar investimento, qualidade de atendimento e satisfação da equipe.

Quer entender qual modelo faz mais sentido para sua empresa? Fale com a gente e descubra como transformar o cuidado com saúde em um benefício estratégico para sua equipe.

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